Bankovní půjčky

Bankovní půjčka je jedním z hlavních finančních produktů, na které narazíte v portfoliu každé banky. Mezi základní charakteristické rysy patří výhodné úrokové sazby, mírné poplatky a celková transparentnost. Na bankovní úvěry dohlíží Česká národní banka, která reguluje podmínky ve prospěch spotřebitelů. Oproti nebankovním půjčkám však musíte počítat s většími požadavky na bonitu a zajištění. Bankovní věřitelé zároveň nahlíží do registrů (Centrální registr úvěrů České národní banky a Centrální registr dlužníků CERD) a bedlivě sledují platební morálku žadatelů.

Základní typy bankovních půjček

Kontokorentní úvěr

Kontokorentní úvěr neboli kontokorent je bankovní služba, kterou si klienti sjednávají k běžnému účtu. Podstatou kontokorentu je čerpání peněz nad rámec vlastní hotovosti, tedy „do mínusu“. Jde o neúčelový a nezajištěný úvěr, u kterého není stanovena pevná splátka. Klient je však povinen dluh po určité době dorovnat (zpravidla jednou za rok) a poté smí kontokorent nadále využívat.

V současné době jsou k mání kontokorentní úvěry pro fyzické osoby, pro podnikatele i pro studenty bez pravidelného příjmu. A ačkoliv banky v posledních letech lákají na zajímavé úrokové sazby, stále jde o jednu z nejdražších bankovních půjček.

Kreditní karta

Kreditní karta je specifický typ platební karty, která držiteli umožňuje čerpat revolvingový úvěr. Ten lze postupně splácet a zároveň dále čerpat. Kreditní karty jsou nedílnou součástí nabídky téměř všech českých bank. Použitelnost kreditních karet zajišťují systémy jako Visa, MasterCard, Diners Club a další.

Kreditní karty usnadňují placení (držitel se obejde bez hotovosti), eliminují směnu valut a v neposlední řadě jsou spojeny s mnoha nejrůznějšími bonusy (např. cashback v určité obchodní síti, slevy apod.). Lze je používat i v cizině a možný je i výběr hotovosti na bankomatech. Úrokové sazby jsou vysoké, ale splatí-li držitel dluh v rámci tzv. bezúročného období, může se poplatkům zcela vyhnout. Obvyklá délka trvání bezúročného období je 30 – 60 dní, ale některé banky do něj nezahrnují výběr hotovosti v bankomatech.

Neúčelové a účelové spotřebitelské úvěry

Mezi nejběžnější bankovní půjčky patří také spotřebitelské úvěry. Dělí se na “účelové” a “neúčelové”, ale také dle dalších aspektů (např. délka a frekvence splácení, forma zajištění atd.).

V posledních letech jeví klienti zájem především o neúčelové bankovní půjčky, které bankovní instituce obvykle poskytují bez jakéhokoliv ručení. Neúčelové bankovní půjčky lze využít na cokoliv – bance nezáleží na tom, na co klient peníze využije. V případě účelové půjčky musí klient doložit, na co získané finanční prostředky použil. Výhodou je výhodnější úroková sazba než u neúčelových půjček.

K vyřízení spotřebitelského úvěru je zapotřebí doklad o příjmu (příp. daňové přiznání). Banky rovněž hledí na platební morálku žadatele a prověřují registry. Výše těchto bankovních půjček se pohybuje v řádu desetitisíců až statisíců korun, doba splatnosti může trvat až několik let.

Hypotéční úvěr

Hypotéční úvěr neboli hypotéka je úvěr určený pro fyzické i právnické osoby. V zásadě se dělí na účelové a neúčelové úvěry, přičemž účelovou hypotéku lze využít pouze jako investici do nemovitosti. Neúčelová hypotéka (tzv. americká hypotéka) lze použít na cokoliv. Vyřízení hypotéky je podmíněno zástavním právem k nemovitosti na území ČR, výjimečně i na území jiných členských států. Banka rovněž posuzuje žadatelovu schopnost splácet. Zájemce o hypotéku musí prokázat dostatečnou bonitu, ať už příjmy pochází ze zaměstnání, podnikání nebo jiných zdrojů. Dalším důležitým předpokladem je dobrá platební historie.

Minimální výše hypotéky bývá 100 000 Kč, maximum není omezeno v Kč, ale výší LTV (loan-to-value). LTV je zástavní hodnota nemovitosti a v současné době banky poskytují účelové hypotéční úvěry ve výši od 70 – 100 % LTV.

Jak vybrat nejvýhodnější bankovní půjčku?

Máte-li za to, že splňujete požadavky ze strany bankovních věřitelů (tedy bonita a dobrá platební historie), nespěchejte a věnujte dostatek času výběru konkrétního produktu. V prvé řadě se zaměřte na půjčky, které odpovídají vašim potřebám a je-li to možné, zvolte účelový úvěr (výhodnější úroky než u neúčelových půjček).

Nenechte se nalákat na nejnižší úrokovou sazbu a porovnávejte i další parametry vybraných půjček (např. poplatky za vyřízení, vedení úvěru, předčasnou úhradu splátek apod.). Nejobjektivnějším ukazatelem výhodnosti je RPSN (roční procentní sazba nákladů).

Název půjčky Výše půjčky Úrok Nutnost ručit Online žádost
Airbank půjčka 500 000 Kč 15% Ano Zobrazit